Théoriquement, la loi ne définit pas d’âge limite pour souscrire à un crédit hypothécaire en Belgique. D’ailleurs, la loi condamne toute discrimination basée sur l’âge. Toutefois ce facteur peut être décisif selon l’établissement contacté. En effet, chaque organisme de crédit dispose de sa propre stratégie en la matière. Les demandes de prêt sont étudiées individuellement.
L’obtention et les procédures liées au crédit reposent sur un certain nombre de critères. Le critère principal pour toutes les banques reste la capacité de remboursement. Voyons plus en détail la question du prêt hypothécaire pour les seniors.
Une limite d’âge variable selon la banque
Tout d’abord, sachez qu’il devient plus compliqué de contracter un crédit hypothécaire en Belgique à l’âge de la retraite. Cela s’explique par le fait que le départ à la retraite est souvent assimilé à une réduction de revenus. Or, le facteur des ressources est fondamental pour les établissements bancaires. Aussi, il est tout à fait normal que la capacité de remboursement d’une personne retraité soit très réduite.
Il est important de souligner également que l’âge de l’emprunteur a une incidence sur la durée de remboursement. Cela comporte plus de risques pour l’établissement prêteur car les probabilités de décès ou d’endettement sont plus élevées.
En général l’âge maximum est fixé à 70 ans. Certains organismes comme BNP Paribas Fortis par exemple poussent la limite jusqu’à 75 ans contre 80 ans pour ING.
Si les limites d’âge varient entre les banques, qu’en est-il des taux appliqués sur le prêt ?
Taux divergents selon l’organisme choisi
Selon la banque, les taux appliqués varient entre 1.71% et 2.45%. La concurrence entre les établissements prêteurs est très forte. Toutefois, par question de sécurité, il est conseillé de toujours prendre conseil auprès de votre banque. Celle-ci aura tendance à faire le maximum pour garder un client fidèle. Ensuite vous pourrez faire une comparaison avec les taux les plus bas des autres organismes de crédit. Avec la carte de la concurrence, vous aurez plus de chance d’obtenir un taux avantageux pour votre crédit hypothécaire en Belgique.
Sur quels critères la banque base-t-elle sa décision dans ce cas ?
Les facteurs pris en considération pour un prêt hypothécaire
Comme chaque demande est analysée individuellement, voici donc les facteurs les plus prédominants pour les organismes prêteurs :
- l’âge du départ à la retraite
- les revenus
- le rapport charges/revenus
- la situation familiale
- la situation du patrimoine en intégralité
- le taux de risque
- l’historique de crédit
- l’apport personnel
- la somme empruntée
- l’historique avec la banque
- Soldes restant dû très conséquents
Un autre fait très important à connaître, le surcoût de l’assurance décès. En effet, lorsque l’emprunt est accordé, les assurances décès et invalidité sont beaucoup plus coûteuses pour les personnes âgées. Au-delà de 70 ans, bien souvent l’assurance décès/invalidité excède les 1,50 %.
Vous l’aurez compris, c’est de là que provient le surcoût de l’emprunt accordé aux seniors. Le risque de décès est plus important. Cette assurance est censée rembourser une partie ou l’intégralité du solde de l’emprunt dans le cas du décès de l’emprunteur. Cela a pour but principal d’assurer l’avenir du conjoint et/ou des enfants.
Chaque établissement de prêt a sa propre politique sur la question. Aussi, l’assurance solde restant dû peut-être facultative pour certaines banques. Par ailleurs, les assurances vie en cours peuvent également faire l’affaire.
Ainsi, lorsque vous passez un certain âge, l’obtention d’un prêt hypothécaire surtout de longue durée est plus compliquée. C’est possible en vous adressant à la bonne banque mais vous devez vous préparer à payer plus. Aussi, vous devez disposer d’un dossier solide avec un apport personnel en garantie supplémentaire.
Le prêt viager hypothécaire pour les séniors
C’est un prêt qui est destiné aux séniors de 65 ans. Il vous permet d’obtenir un prêt garanti par l’hypothèque de votre bien immobilier. Les intérêts de ce prêt vous sont donc remboursés lorsque vous êtes encore en vie. En revanche, le capital vous sera remboursé après votre décès ou lors de la vente de votre bien par votre héritier. Cependant, de nouveaux prêts pour les séniors voient le jour au fur et à mesure des années. C’est par exemple le cas du prêt Jubilé, mais également de d’autres offres similaires qui vous permettent de vous faire rembourser uniquement après votre décès. Deux options s’offrent donc à vos héritiers : rembourser le prêt ou vendre votre bien. Cependant, il est important de remplir certaines conditions pour pouvoir souscrire à un prêt viager :
- Être propriétaire : vous devez être propriétaire du bien immobilier qui sera hypothéqué soit en résidence principale, secondaire ou en location ;
- L’entretien du logement : l’habitation que vous désirez mettre en viager doit être correctement entretenu ;
- L’évaluation de votre maison : le montant du prêt viager hypothécaire est proportionnel au coût de votre bien immobilier. Vous devez donc obligatoirement le faire estimer.
